一日流水超千万的花呗套现灰色产业链
2020年12月24日

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一.蚂蚁花呗的“诱惑”

如今网上购物、线上支付已经成为消费常态，早在10年前实体商铺就感受到了网购浪潮的强劲冲击。随着线上支付技术的不断进步，其安全性大大提高，应用也越来越广泛，支付场景从线上扩展到到线下，连菜市场的小贩甚至靠行乞讨生活的流浪者都有自己的收款码。任何时候出门只需带一部手机即可，人们经常戏谑：没想到小偷是这个古老的职业是被移动支付团灭的……

随着网购常态化，面对近10亿的客户群体，淘宝、京东各大平台都推出了自己的金融产品和服务，其中最为普及的就是消费信贷产品如蚂蚁花呗、借呗、京东白条等；网购潮人们谁还没有用过花呗呢？

作为互联网消费信贷产品，花呗相当于一张“虚拟信用卡”，即可以在平台授予的信用额度内透支指定业务，并享受一定期限的免息待遇。与信用卡不同，其信用额度不是由银行提供，而是由蚂蚁金服全资子公司重庆阿里巴巴小额贷款公司垫付。其资金来源主要包括自有资金、银行贷款和资产证券化。

花呗的开通所需的资质和步骤都是非常简单的，只要你是中国大陆实名认证用户，年龄在18岁以上，且支付宝绑定手机号，经过简单的操作即可开通花呗；只要曾经使用过支付宝支付，芝麻信用分在600分以上，支付宝的智能计算就自动给予几百到几千的额度，一般在500元－50000元之间。据媒体报道，支付宝用户中有近40％的90后将花呗作为支付宝支付的首选方式。

因其开通门槛低，并且拥有最长41天的免息期，有些有现金需求的人就盯上了花呗，打起了套现的主意。最初的花呗套现是由套现者自己发起和完成的，在网上购物时使用花呗支付，收到货后再退货退款，商家就会将款退到支付宝内；或者向亲朋好友求助，在他们有购物需求时使用自己的花呗来付款，然后对方再将现金打给套现者；以及在线下使用花呗支付后，寻找理由与收款方协商退货，并要求对方以现金或微信转账的形式退款等等。

但这种方式只能偶然为之，无法满足有长期套现需求的人。很多人甚至有些淘宝商家看到了这一商机，与套现者合谋，通过一系列违规操作帮助套现并收取手续费，一条花呗套现的灰色产业链就此展开。

第二部分 从散兵游勇到团队作战

在淘宝，人人可以开店，在套现从业者眼中，就等于人人可以套现。尤其是一些虚拟产品的交易省去了物流环节，极大地提高了套现效率。在花呗只支持向淘宝、天猫商家付款的时代，就有很多虚拟产品的淘宝卖家从事花呗套现，一般的流程是：卖家私下联系客户——客户用花呗买虚拟物品——发货确认收货——扣除手续费后现金私下转给客户……

此时的套现手续费大约只有4%左右。这种模式主要依靠QQ私下沟通，虽然简洁高效，但却有一个硬伤——无法解决双方的信任问题。如果卖家收货后不转账，或者买家私下收取现金后再到线上申请退款，最终接盘的人都会损失惨重。

而“七天无理由退换货”政策的推出，使套现双方的操作都可以在购物平台的全程监控中进行，大大提高了交易的安全性，套现手续费从而也提高到9%左右。这个政策推出的初衷当然是为了保障消费者的权益，同时在客观上也极大地方便了花呗套现者的交易，这恐怕也是淘宝意想不到的吧！

2015年，蚂蚁花呗逐步接入大众点评等40多个电子商务平台，vip.com网站, 聚美网等等。现在，越来越多的商家获得了支付宝的口碑，支持线下扫码消费，甚至还有一些支持花呗交易的非卡聚合支付平台。支付场景的拓展，则意味着套现者套现渠道从线上拓展到线下，更加多元；套现中介也从散兵游勇、各自为战转变成为有分工有协作的团队作战。

百度搜索“花呗套现官方网站”，会发现不少所谓的“花呗套现APP”、“正规花呗提现平台”，有的号称“诚信商家”，有的甚至直接把支付码放到网站上，以备套现者“不时之需”；有的还在网站中不定时发布诸如“花呗套现帮你开开心心度蜜月”等推广软文甚至用揭密花呗骗局的内容来换取客户的信任。

当然，这些网站上无一例外会留下客服的QQ号或者微信等联系方式，一旦有人联系客服，就会被拉进qq群或者微信群。这种事当然少不了“托们”的身影，在这些群里经常会看到有人说“我的套现到账很快啦”等等，引诱成员“下单”。

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下面我们就来盘点一下来看看现今花呗套现的主要方式和特点：

1、线上套现

利用天猫店铺套现，需要向商家提供你的淘宝账号、密码，这是为了方便商家把假订单导入到套现账号，但是不需要提供支付密码。接着就可以发货然后马上确认收货，截图发给商家，就可以收到返款了，基本是秒到！

如果使用淘宝，商家会给发一个购物链接，然后与套现者进行假聊，目的是伪装成正常的交易来逃避淘宝平台的监控。然后按正常交易流程下单，将收货地址修改成附近的地址，保证物流第二天就可以到达。拍下后把收货地址、订单编号的截图发给商家，物流签收以后，就会返款。这种一般是隔天到。

通过大众点评进行的套现，只能转账，但操作流程基本是一样的。

2、线下套现

口碑扫码是目前线下比较常用的方式，商家会给出一个付款二维码，在扫码前为了规避支付宝的定位风控会要求关闭定位和WIFI，然后扫描付款。付款成功后，截图发给商家，商家核实确实有这个订单，然后返款。特点是金额小，一般每次只能套现几百元。

如果要使用小米或华为终端套现，商家会询问您需要套现的金额，然后发送二维码。付款后，你可以给他发一张截图，然后退款。这种方式可以套取比较大额的花呗，因为数码产品的单价一般都很高，几千、几万是正常的，但是支付码的有效期很短，只有一分钟。在花呗套现行业，大额套现渠道非常稀缺。为此，华为和联想门店在支持花呗支付后一度在套现中介圈大受欢迎。

3、境外套现

哪里能够使用花呗，哪里就有套现中介的身影。随着支付宝海外业务的拓展，一些拥有海外资源的商户也开始做起了“境外业务”。特别是在香港和日本等购物天堂，每天实现1000万的交易额都是正常的，这是国内商家无法比拟的。对于地理位置，中介还想出了一种方法，通过关闭位置使应用程序无法跟踪特定地址。

我们总结一下，只要能跟花呗产生关系的，套现者都会闻风而动、蜂拥而上，想方设法将其变成套现渠道。无论是线上还是线下，套现流程都非常类似，无非是利用虚假交易和真实的交易规则，套现者下单或扫码付款－商户线上收款、核实订单－套现者申请退款－商户扣留手续费，线上或者线下退现金给套现者。

而花呗套现的手续费已经从初期的5个点暴涨到15个点左右。按到账方式的不同，淘宝隔天到手续费一般在10%，而天猫、口碑、大众点评之类即时到账方式的套现手续费大约15%。

第三部分 自动回款平台的兴起

花呗套现虽然是通过网络完成的，但其与传统的信用卡套现的本质是一样的，即通过虚假交易将额度转化为现金。其交易环境的全程网络化为花呗套现利用网络技术实现聚集奠定了基础。

推动花呗套现行业进一步升级的还有两个重要因素。一是套现团队的网站经营遭遇职业黑客，他们黑掉搜索排名靠前的提现网站或者对网站直接进行封锁，要不么敲诈一笔不菲的“解封费”，要么干脆就是受人指使，直接把自己的联系方式植入提现网站，强行“合作”；二是职业骗子，他们或者伪装成套现中介，在收到套现者的付款后直接消失；或者伪装成套现客户，在套现成功后以投诉店铺为要挟进行敲诈。①

总之，套现业务网络化的特点对其过程的安全性提出了更高要求。这些问题都促进套现从业者不断聚集和靠拢，提高技术手段，实现“产业升级”。于是，自动回款平台模式闪亮登场。

在自动回款平台上，你只需要打开支付宝扫描付款二维码，输入你需要提现的金额，平台就会自动把扣除手续费后的金额转给客户。那么回款平台是如何实现这个功能的呢？

首先讲一下平台的构成，它是一条整合了套现者、平台搭建者、码商和码主的产业链，其中的关键环节就是码商。码商会将码主组织起来，通过各种手段获取营业执照，然后去蚂蚁金服开通商户二维码，再与平台对接，这样平台就成为连接套现者和花呗商家的桥梁。

所以平台搭建以后，首要任务就是找码。码商会打着项目代理的名义，通过网络到处找人开通口碑，行话叫做“开口碑车”。而口碑车的价格按普通口碑车（1个收款码）、中级口碑车（3个收款码）、高级口碑车（6个收款码）分为88元、200元、300元不等。开通口碑后，码主的收入根据每天套现金额的不同，平均在50元左右，这样看来收入是不高，但是成本也极低；如果成为代理商还能够再去收取他人的上车费，赚钱就跟捡钱一样。

码商打出的招码主广告

自动回款平台的引流模式更多的是基于微信商家模式。任何人都可以通过平台的推广码免费注册代理商。代理商通常会在2%（即平台收取的点数）的基础上加点。比如，如果代理商设定的点数是5，客户兑现100元，就可以得到95元。代理商将收取3元，剩余2元将分配给平台。这种模式促进了平台的快速、广泛传播，你的朋友圈里就可能有这些大平台代理商的广告。

                  

代理商朋友圈招客

现在一个自动回款平台就可以上线运营了。以我们上面说的例子，平台拿到的2元，除去支付宝手续费0.36元，还剩1.64元，与码商和码主分配，平台可以说躺赚。

总结一下，自动回款平台模式的链条大致为：套现者通过代理商扫码付款－平台提供付款码、截流手续费－码主收款、扣留服务费－套现者收取现金。

自动回款平台模式借助技术手段，极大地提高了交易的安全性和隐蔽性，因而广受欢迎，如雨后春笋不断涌现。百度搜索“自动回款平台”，相关结果就有634，000个；目前规模较大的平台如X球、X蚂蚁、X语等……

通过搜索找到的自动回款码

你或许觉得这样看平台也赚不了多少钱啊？我们来看一个实例吧。2018年，刘某、黄某、甘某等3人为牟取利益，未经国家有关主管部门批准，搭建“光有米”网络平台，以虚假交易为手段，帮助他人从事蚂蚁花呗套现，并从中获取佣金和服务费。该网站吸引了13万名实名注册，累计套现3.2亿余元。刘某、黄某获利约400万元，甘某某获利约100余万元。在这个传统和新兴的套现行业中，年收入超过十万元的不过是刚入门，规模庞大的提现团队每天的流水就可达到1000万。

第三部分 尴尬的淘宝风控

花呗套现流程从产生到发展经过了数次迭代，大致经过了三个阶段：

2015年7月之前为第一阶段，主要战场在阿里系平台，模式为先打款后确认收货，手续费点位一般在4－6个点。

2015年7月－2017年为第二阶段，套现战场扩展由阿里系平台扩展到使用支付宝的各种网上商城，模式为退款退货模式，手续费点位一般在8－10个点。

2017年至今为第三个阶段，套现模式发展为平台自动回款模式，手续费点稳定在8个点左右。

尴尬的是，花呗套现模式的更新迭代，其实是与蚂蚁金服的风控措施紧密相关的。套现行为无疑提高了花呗用户逾期的风险，也等于提高了蚂蚁金服的坏账风险，淘宝不可能坐视套现行为而置之不理。淘宝风控与套现行为之间控制与反控制的斗争一直存在。

事实上，从大数据来看，套现商家和用户的行为特征非常明显。如果商家不做任何促销或活动，交易量突然大幅增加，且单笔交易金额、交易时间集中且大部分使用花呗支付，那么就可以确定是套现商户，对淘宝的商家会直接关掉其店铺。

对于用户来说，如果平时交易不多，但消费的金额突然用完；而恰好在确定的套现商户使用的，一定是套现。在交易过程中，系统会在收银台进行拦截，导致用户在支付时无法使用花呗；如果重复套现或金额较大，则直接冻结账户；如果第一次提款操作成功，则后续交易将被冻结或取消。

2015年7月，淘宝针对花呗套现行为在系统内进行了一次大洗牌，措施有限制假聊天的对话模型、查封退换货频率极高的可疑店铺等。经过一番治理，淘宝系的违规商户已经关掉了几十万家；如果商户保证金非常低，则不准接入花呗。①

即便淘宝对套现行为的措施如此严厉，但是套现需求却并未因此而减少。在严格的管控之下，花呗套现市场反而出现供不应求的局面，居然将手续费一路推高到20%，套现行为并没有消失。

第四部分 套现风险分析

从上述的模式分析中我们可以看出，在这条灰色产业链中，无论是平台、代理商、码商或者码主，只要有套现需求，他们都是稳赚不赔的，而套现风险则由套现者和蚂蚁金服来承担了。而套现者作为个体来讲，不仅要承担高昂的手续费、逾期和失信的风险，还有遭遇诈骗的可能。

在免息期内使用花呗还款时没有利息，但是提现就需要支付10%左右所谓的“手续费”。也就是说，如果提取10000元，只能得到9000元；为了这9000元40多天的使用权，就要付出1000元的代价。从长远来看，这个费用是一种沉重的负担，必然增加提现者按期还款的难度。而一旦逾期，您的支付宝账户将被冻结；如果逾期金额较大，平台也会以各种方式催缴欠款。

不少用户在寻找所谓中介套现的过程中遭遇诈骗。使用花呗支付后，对方拒绝转账或不同意退货，甚至直接被对方拉黑。尤其是对于大额提现，“商家”弃店玩消失，造成用户的经济损失，是很常见的事情。套现中介发送的连接或二维码也隐藏着“猫腻”。被骗用户点击或扫码后，不仅花呗被盗刷，连绑定的嘤航卡也被盗刷，损失惨重，风险很大。

套现易，还款难……一旦涉足灰色地带，就很容易泥足沉陷，为一时之急付出巨大的代价。套现者们还需三思。

①来源：花呗套现：互联网深海区的隐秘生意-虎嗅网

https://www.huxiu.com/article/154032.html

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