过去，房贷即将到期的借款人通常会收到银行的续约通知，看到高得离谱的挂牌利率，然后毫无异议地接受。对于贷款机构来说，那可是“好日子”。



如今，许多借款人比看过两遍《大空头》的Reddit股票交易员还精明，而银行对此心知肚明。

贷款机构不希望你货比三家

虽然银行仍然希望客户直接接受他们的续约报价，但他们也明白，许多借款人会在网上比较利率，寻找更优的选择。因此，大多数银行现在在续约报价上更加积极，从一开始就提供更具竞争力的利率。

作为全国最大的银行，加拿大皇家银行（RBC）最近加强了其续约策略。他们推出了一款新的移动应用程序，让借款人可以像在Tim Hortons的免下车窗口买咖啡一样迅速完成房贷续约。此外，与过去不同的是，银行不再试图提供一个“像笑话一样”的高利率。

RBC房屋资产融资高级副总裁Janet Boyle表示：“我们希望在数字交互阶段拿出最有竞争力的报价，确保客户获得一个有吸引力的利率。”

她还透露，银行通常会在自动续约报价中提供比官网“特别优惠利率”更低的利率，而远低于用于计算折扣和提前还款罚款的“挂牌利率”。

银行为何如今愿意提供更低利率？
有几个关键原因：

1. 绝大多数加拿大人现在都会在线比较利率，银行很难再用不合理的报价“忽悠”客户。

2. 目前固定利率比过去10年的平均水平高出26%至32%（具体取决于贷款期限）。对于负债较重的借款人来说，寻找更低的还款压力至关重要，这让他们更有动力去寻找更好的续约方案。

3. 2025年和2026年将迎来前所未有的续约高峰，仅2025年就有120万笔房贷到期。银行无法承受大量客户流失的风险，因此必须在利率竞争上更加激进。

你的续约利率并非“一刀切”
无论是RBC还是其他银行，续约利率因人而异。银行表示，他们会根据客户的具体情况提供“定制化利率”。

“在提供报价前，我们会综合考虑多种因素，”Boyle解释道。虽然银行不会公开其续约利率的算法，但根据行业经验，影响因素包括贷款余额、信用评分、房产估值、非抵押债务以及客户在银行的其他业务。银行擅长预测客户是否可能更换贷款机构，并相应调整报价。

不过，有时算法可能无法给出最具竞争力的报价。如果你的续约利率不理想，银行希望你先打电话与他们沟通，而不是直接转投其他贷款机构。这样，他们才有机会挽留你。

为此，RBC的移动应用程序中特别提供了一个电话按钮，客户可以直接联系银行的“咨询中心”——实质上是客户保留团队。Boyle透露：“当情况需要时，他们有权提供更优利率。这个团队的权限与分行相同。”

可以把这个电话理解为“分手热线”，银行会尽力“挽回”你，并提供更好的利率，让你不要“甩了他们”。

竞争加剧，银行利润被压缩
房贷利润下滑已成为整个行业的趋势，促使银行在竞争上更加激烈。RBC首席执行官Dave McKay最近表示：“我们的房贷业务利润已降至历史低点。”他强调，RBC目前更注重业务规模，而非单笔贷款的利润。

对消费者来说，这无疑是个好消息。同时，这种策略似乎也未对股东造成太大影响。自2023年10月房贷利率达到峰值以来，RBC的股价已上涨51%，在六大银行中仅次于CIBC。

如何争取更好的续约利率？
尽管银行的续约报价比过去更具竞争力，但你仍然不应盲目接受首次报价。以下是七个策略，帮助你获得更优惠的房贷续约利率：

1. 了解自己的资质。如果你的信用记录良好，并且符合大多数贷款机构的审批标准，那么你拥有更强的议价能力。

2. 提前规划，降低利率上涨的风险。一些贷款机构可以提前90天甚至120天锁定续约利率。

3. 在房贷到期前至少六个月检查你的信用评分。如果低于700，采取措施提升它。

4. 比较你的续约报价和在线利率信息，但要确保比较的是同类产品。例如，无保险贷款的利率通常高于保险贷款。

5. 考虑整体借贷成本，而不仅仅是利率。关注如提前还款罚款、贷款可移植性、跳过还款选项、低成本转换固定利率等功能。此外，一些贷款机构还会提供现金奖励以吸引客户转换房贷。

6. 咨询一两位房贷经纪人，了解市场情况并获取可能的独家优惠。如果他们提供的方案更加灵活，且整体成本更低，考虑换贷可能是值得的。

7. 如果你仍然倾向于续约当前贷款，利用你的研究成果作为谈判筹码，与银行进行协商。你可以礼貌但坚定地要求更低利率，就像在进行一场“人质谈判”。银行不会替你支付房贷，他们当然希望尽可能增加利润。因此，谈判是争取更好条件的关键。

如今，银行的续约利率已不再是“非黑即白”的选择。精明的借款人应利用市场竞争，为自己争取到最优的房贷续约方案。

太生气了，怎么没早点迎来这好运的蛇年！

激动人心，蛇年到来，无法言表的喜悦！

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