随着数字化转型的推进，线上交易及转账给消费者带来高效与便捷，但同时也成为不法分子觊觎的网络诈骗卡商渠道。 今年4月以来，农业银行、光大银行、浦发银行等多家银行纷纷发布公告表示，将调整个人银行结算账户线上业务限额。《中国经营报》记者了解到，银行此举是为加强防范电信网络诈骗，保障客户账户和资金安全。 值得注意的是，随着线上支付方式的普及，银行网络金融渠道支付设限，也会给消费者带来一定的不便。业内人士分析认为，银行应兼顾好安全与便利，加强风险管控的同时，也应注重提升用户体验。 线上业务限额 4月12日，浦发银行杭州分行发布公告表示，近期将适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。而在此前，浦发银行成都、长沙、福州等分行也发布了类似公告。 光大银行信用卡中心公告称，将自2022年5月12日起，对网上支付交易限额进行调整，用户通过各类网上交易渠道消费并通过光大银行支付平台完成的支付交易，默认单笔限额及单日限额统一调整为1万元。 4月9日，龙海农商银行发布《关于批量调整存量个人结算账户非柜面业务限额的公告》表示，将于2022年4月20日开始批量调整存量个人结算账户非柜面业务限额。 农业银行4月2日发布公告表示，将调降部分客户网络金融渠道交易限额。农业银行官方客服告诉记者，该行将调整部分客户无卡支付限额，包括使用农行手机银行进行转账或通过微信、支付宝等从农行卡转账、消费等会出现限额情况。 不过，限额调整并非“一刀切”，也不是不可改变。农业银行在公告中表示，如用户需要提升线上转账限额，携带有效身份证件和嘤航卡，前往该行网点办理。因当地监管要求，部分地区可能需要提供其他辅助证明材料。 农业银行客服同时表示：“各地有‘断卡’行动，为了防范电信诈骗，我行临时下调了无卡支付的限额。限额的情况在不同地区、不同客户之间也存在差异。比如广东部分地区部分客户被限额了，还是可以通过ATM机取款的。” 龙海农商银行方面也表示，调整是指该行参考客户预留的个人信息（年龄等）、近6个月收付款交易金额、笔数以及账户余额等因素后，对账户进行风险分级分类后设置不同档次的非柜面业务限额（柜面交易、收款业务不受限）。若需要提升账户的支付限额，客户需携带本人有效身份证明文件至该行网点进行声明。在核实确认账户用途真实合法之后，该行将根据用户实际需要，调整账户支付限额。 兼顾安全与便利 近年来，随着互联网与电子通信技术的兴起，以电信网络诈骗为代表的新型网络违法犯罪形势严峻复杂，严重侵犯人民群众财产权利和人身权利。 2020 年10 月10 日，国务院打击治理电信网络新型犯罪工作部际联席会议全国“断卡”行动部署会召开，会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、嘤航卡违法犯罪。2021年，国家反诈中心正式上线多个媒体平台，当年共紧急止付涉案资金3200余亿元，拦截诈骗电话15.5亿次、成功避免2800余万名民众受骗。 零壹研究院院长于百程告诉记者：“在新型电信网络诈骗中，非法开办贩卖电话卡、嘤航卡是诈骗持续高发的重要根源，因此对电话卡和嘤航卡的清理整顿和监测是防范电信网络诈骗的重要手段。” “长期不用的账户浪费账户资源，对于银行和个人来说都没有什么实际价值，而犯罪分子主要通过购买个人开立的银行账户或收购居民身份证后冒名、虚构代理关系开立账户转移诈骗资金。因此，清理异常账户能够提升账户资源效率，保障资金安全，防范诈骗风险。”于百程表示。 在此背景下，银行机构落实监管要求，加码网络诈骗风险防范。 中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平认为：“银行推进反电信诈骗，一方面会结合消费者权益保护工作，强化宣传，抓住电信诈骗的关键特征，抓住关键环节，帮助消费者提升反诈骗意识、反诈骗能力。另一方面，银行业正在大力推进大数据技术在防控电信诈骗方面的作用，实现及时预警、及时提示、及时止付。除了银行机构的努力之外，还应推进联防联治，加强信息共享，探索共建反电信诈骗智能平台等。” 于百程表示，此前也有众多银行发布通知加强存量个人账户清理工作，目的是加强账户管理、更好保障资金安全、防范电信诈骗风险。“对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。” 在受访人士看来，未来银行加强上线交易渠道管理是趋势。“银行线上渠道交易管理将更加注重客户的资金和信息安全，通过智能化的异常交易预警，维护客户资金安全，将会根据客户的反欺诈能力设置差异化交易限额。”杨海平表示。 此外，冰鉴科技研究院高级研究员王诗强建议：“银行应加大与第三方智能风控公司合作，提高反洗钱识别能力，及时封杀反洗钱账户，这对打击网络电信诈骗有极大帮助。” 值得一提的是，近年来在数字化浪潮的推动下，银行业务“离柜率”逐渐攀升，越来越多的用户对银行网络金融渠道依赖性加大。 王诗强表示：“银行调整限额可能对客户转账带来一定不便。银行在调整客户账户前尽可能多与客户沟通，可以通过APP消息或者短信息提醒客户自己操作，此外，银行在降低客户转账限额前给客户留出一定的缓冲时间。银行也可以对客户进行风险教育，引导客户积极主动修改转账限额，按需操作。” 上海申伦律师事务所律师夏海龙表示：“银行调低网上交易限额不宜‘一刀切’，应对不同档次交易金额设置不同等级的安全验证措施，在提升安全性的同时满足用户的大额交易需求。” 从消费者角度而言，夏海龙表示：“最重要的是通过官方、正规的平台进行网上消费、娱乐活动，安装国家反诈APP，不点击不明链接、不轻信陌生电话，发现诈骗及时举报。” “个人对于自身的电话卡、嘤航卡要做好保护，不要出租出售给陌生人，以防止成为网络诈骗的帮凶。”于百程补充道。 王诗强提示道：“网络电信诈骗在不断升级变化，消费者要加强风险防范，对于转账汇款要做到仔细确认。此外，如果短期没有大额转账需求，要及时关闭个人账户中大额转账功能，降低单次转账额度，待需要时再开通。”
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