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半个月前刚刚领到2000万（约5800元人民币）工资的清玄（Thanh Huyền）查看账户时惊讶地发现还剩下100多万（约290多元人民币）。
越南胡志明市第3郡的27岁女孩形容这种感觉“就像被偷了一样”，因为她觉得短短半个月的时间根本花不完大部分工资。查看交易记录，清玄发现她已经下了100多个订单，为即将到来的旅行购买衣服、鞋子、食品、化妆品、订机票和酒店，许多交易都是她在黎明时分浏览社交网络时“成交”的。
女性上班族不带现金的习惯已经持续了三年左右，转账、扫二维码、电子钱包支付等应用开始流行。清玄的所有支出都是通过手机进行的。
2024年3月上旬，清玄在胡志明市购买衣服时正在扫描二维码
但从那以后，这个曾经每月只花1000万越南盾（约2900元人民币）的女孩，现在经常发现自己陷入月底前就花光钱的境地。
“我以为我眼睛看不到，用手也没法花钱，但事实证明我花了更多的钱，因为到处都有刷卡或转账的机器”清玄说。
两年前，40岁的海防人宝洲（Bảo Châu）还在使用现金。每个月，当她收到工资时，作为一个孩子的母亲都会分摊开支，并将剩余的钱存起来。但自从通过银行账户领取工资后，宝洲开始更喜欢网上支付，导致她的科学支出计划破产。夫妻俩以前每月3000万越南盾（约8700元人民币）总工资中可以节省近50%，但现在每个月都花光了。从水电费、孩子学费、买衣服、吃饭，甚至借钱给朋友，她都可以转账。
“以前，每次决定买东西的时候，我都会计算一下钱包里还剩多少钱，再考虑要不要买。看到钱包里的钱逐渐减少，我也很难过。现在， “我随心所欲地扫码或者刷卡，有几次机器报告无法进行交易，才发现账户没钱了。”宝洲女士说。
这种现象被河内国立大学经济大学前讲师、副教授杜明刚（Đỗ Minh Cương）博士称为“无现金效应” ——指的是那些在不使用现金的情况下倾向于花费更多的人。
根据金融网站Nerd Wallet（美国）的说法，现金是一张有附加价值的有形纸质文件。消费时，钱包里的钱不见了，很容易造成“花钱的痛苦”。但通过嘤航卡或在线支付，交易或借记通知不会让消费者感到困扰并继续过度消费。 Dun&Bradstre 的 2023 年市场研究还发现，人们使用嘤航卡而非现金时的支出往往会多出 12-18%。 杜明刚先生表示，数字技术的进步和快速的转账使许多人更喜欢使用无现金支付。这也是发达国家的趋势，希望应用科技让生活更加舒适便捷。 Visa近期发布的2023年消费者支付态度研究显示，越南人每月连续11天不消费现金的时间平均为2022年的四倍。56%的受访者表示，他们携带的现金较少，导致他们不把钱放在钱包里，花更少的现金。另据 Visa 数据显示，62% 的受访者使用二维码支付。越南人平均每月扫码次数超过16次，比使用嘤航卡时则高出12-13次。
值得注意的是，越南在无现金支付方面领先东南亚，有 88% 的人使用过；是新电子钱包增长最多的国家之一。
FiinGroup的数据显示，每5人中至少有4人经常使用电子钱包，其中大多数是年轻人（1981年至1996年出生）和高端用户。越南国家银行数据显示，截至2024年1月，全国ATM取款机近2.1万台，较2023年同期下降近2%。节假日自动取款机超载现象不再发生。
2024年4月，一名顾客在河内清春郡的一家咖啡店扫描二维码，工作人员拍摄了交易收据的照片
“不过，任何问题都有两面性。网上支付虽然快捷方便，但如果理财不明智，也存在很多风险，比如容易超支、负债累累等。”杜明刚先生说。
对于清玄来说，连接过多的电子钱包和不受控制的购买导致她总是负债累累，很多时候不得不向父母要钱或向朋友借钱才能度过这个月。她说，她尝试重新使用现金来管理支出，但很难找到自动取款机取款，而且担心丢失钱，清玄很快就放弃了。
“现代科技让购物变得方便，但也让存钱变得更加困难。无论是持有现金还是存卡，我都可以轻松取出来花掉”清玄说。
除了通过银行转账消费外，宝洲女士还使用信用卡来满足她的购物兴趣。但由于不清楚用卡要求以及未按时还款，使她的利息越来越多。一度因不控制开支，她不得不缴纳高达2000万的罚款。
除了超支之外，杜明刚博士还提醒，依靠网上转账和支付交易，也导致很多人面临转账到错误地址、输入错误号码或成为受害者的情况。盗用案件是由于访问了包含恶意代码的奇怪链接。
自从改用网上支付后，河内市清宣县的梅煐（Mai Anh）女士多次赔钱，最多的时候按20万越南盾的数字变成2000万越南盾。
专家建议个人按照50-30-20规则来管理资金，即工资的50%用于基本需求，30%用于灵活支出，20%用于储蓄和投资。这些金额应分开保存并避免合并。
“但是，一些极端的解决方案，例如使用现金或将钱分到多张卡中，不应该被鼓励，因为你拥有的卡越多，你花的钱就越多，甚至信用卡用户在不按时付款时也会产生债务。”杜明刚先生说。
专家还表示，每个人在使用嘤航卡之前最好先清楚了解每种嘤航卡的特点和用途。让我们让科学进步服务于生活，而不是让自己“负债累累”。
胡志明市30岁的Anh曾因使用信用卡进行所有活动而陷入债务。但现在，他开始尝试控制支出的措施，希望能有更多的积蓄，以便能够在35岁之前买房。
每次收到工资时，Anh都会分开记账。至于生活所需的30%，他都记在卡里，只在允许的范围内消费。
“这个方法帮助我知道如何有效地控制我的钱。花完所有钱后，我会知道何时停止，而不是盲目地消费”Anh 说。 | 
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