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7月11日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布通知，对于河南省4家村镇银行的客户，5万元以下的全额垫付，5万元以上的先垫付5万。持续2个多月的河南村镇银行事件，到现在总算是有了个初步结果。每人垫付5万，对这个决定，有人觉得很少，也有人觉得很多，完全是由你什么立场所决定的。因为这个每人垫付5万的决定，非常的中国特色，既不市场经济，也不计划经济。这2个多月来，河南村镇银行事件逐渐发酵，涉及400亿资金和40多万储户，是一个天大的窟窿，很多人让我聊一聊这个事，我也看得到这个事，但我没有写文章。因为对于此事，我没办法发表看法，也不知道该怎么弄，只能等通知。我给大家说说里面的复杂之处，以及为什么难以发表看法的困难之处。河南村镇银行400亿窟窿事件，来龙去脉很清晰，该怎么办其实很简单，但没办法执行。这次垫付涉及的河南4家村镇银行，全部是民营银行，大股东为同一人，名为吕奕。这不是简单的因经营不善导致亏损或银行倒闭，而是赤裸裸的诈骗。吕奕除了控制这4家村镇银行外，还弄了个投资公司，叫河南新财富集团，然后自己安排人弄了一套线上系统，负责存取款。所有来这4家村镇银行存取款的客户，都会被窗口的服务员推荐使用这套线上系统，然后把钱存进去。在储户看来，这和你在中国银行的网络平台存取款没有任何不同。但实际上，储户使用的这套系统是吕奕伪造的，从来没有在金融系统备过案，所有的资金流入平台后，瞬间就被系统分解掉，通过各种手段流入到了河南新财富集团，然后供吕奕个人支配。纯粹民营，所有高管都是吕奕的人，没人会质疑吕奕的任何决定，下面的客服根本不知道自己拿出的二维码到底有什么问题，也认为是国家的合法平台。但实际上，这是吕奕自己弄出来的黑平台，国家银保监会甚至都不知道这里有储户在存款，更不知道存款多少，贷款多少，资金是如何使用的。这就是当年P2P的余波，只不过吕奕在吸收P2P的存款时用了自己买下的村镇银行大堂窗口当吸钱渠道而已。当百亿级的资金在国家监管视线范围之外，你想怎么用就怎么用，那结局可想而知。吕奕跑路了，卷款潜逃，跑到美国去了，然后案发。事情就是这么个事情，了解清楚来龙去脉后，我们来尝试着解决这个事情。首先，吕奕涉嫌犯罪，应逮捕审判，这毫无疑问，公安也已经这么做了。但客户要的是钱，我们首先要把钱找回来，这里面涉及400亿。吕奕不可能转移所有资产，但一定转移了很多。投资亏损外加卷走的款项，不可能低于 100亿，按以前P2P处置的经验，最后经侦能追回20%的资产就算不错了。换句话说，里面的窟窿可能有300亿那么夸张。现在的问题变成了谁来出钱填这个窟窿。所有的争论都围绕这一问题展开。中国有存款保障制度，每名储户都可以获得最高50万元的存款保障，如果银行还不起存款，那保险公司来赔。50万远大于5万，这也是有人嫌先垫付5万元很少的原因。但这50万的存款保障不是凭空来的，这属于银行向保险公司购买的商业保险合同，是纯商业行为，政府不插手这种普通商业活动。银行的每一笔存款，每一个客户，都要在保险公司那里做登记，按存款额度缴纳保费，然后这笔存款才会获得保障。同时存款的流向要受到保险公司的监控，每一笔钱都要清清楚楚，这由银保监会统一负责。然后，保险公司才会给你赔付。你登记了1万块钱，说自己只存了1万，按1万块钱存款支付了对应保费，然后出事的时候让保险公司按50万额度执行合同，保险公司肯定不同意啊。所以保险公司不同意自己填这个坑，当初登记多少存款就多少存款，支付了多少保费就按多少保费对应的额度赔，多的一分没有，一切按商业合同办事。但吕奕登记的存款数量微不足道，在银保监会那边看起来这就是一个业务稀疏，濒临倒闭的村镇银行，鬼知道他偷偷吸收了400亿存款那么夸张。设立民营银行的目的，是想通过激发个人的积极性在金融领域做点好事，但没想到个人的积极性被吕奕全用在这上面了。保险公司不同意填这个坑，而这个责任也确实不在他，怎么办？那就公事公办，依法治国吧，谁都没话说。到这一步，问题就更复杂了，更难办了，而且涉及到了改革路线问题。在河南村镇银行问题上，能不能依法治国？依法治国，那就是吕奕通过欺骗手段，诈骗了40多万储户接近400亿资金，走法律流程，吕奕承担一切责任。该判刑判刑，该罚款罚款，没收一切资产后算算账，还剩多少钱，按比例退赔给受害人。所有的P2P公司倒闭都是按这个流程走的，依法治国。河南村镇银行虽然顶了个银行的名头，但也是实打实的民营银行，和P2P公司的民营身份没有任何区别，这家公司和吕奕负全责就可以了。但很明显，这些村镇银行已经被掏成了空壳，吕奕也跑到了美国，即便没跑也没钱来负这个责任。在储户的眼里，自己是在一家正常的银行进行正常的储蓄，银行都是国家的，和P2P公司不一样。这个时候你和他们说，你去的是一家民营银行，和国家无关，要按P2P公司的流程走，先经侦个三四年，然后按比例退赔，历史经验通常是退赔20%左右。来，你去通知这些储户，能把他们安抚好了，直接提拔你当处长。储户是受害者，这个定义没有问题，虽然储户是被骗了，但是让储户来承担这个窟窿，确实有问题。法律没有问题，谁觉得法律有漏洞可以提出意见，第几条第几款应该怎么怎么修改，重新确定权责，但在河南村镇银行的事情上，没有任何人指出法律有问题。但，在这件事情上，没办法依法治国。我们要走法治社会的路线，还是人治社会的路线，这是要激烈争辩的第一个难点。要走法治社会的路线，那就按法律和事实真相，一切纠纷都走法院流程处理，依法判决，大家都执行判决即可。觉得法律有问题，那我们就改法律，觉得判决有问题就依法上诉，但一切都要通过法院，其他人不得插手，这是法治社会的基本原则。河南村镇银行事件，一开始也是打算按此办理的，但很明显，没办法按这个执行。储户们甚至都等不到法院出判决那一天，就已经聚集闹事了。什么叫走人治社会的路线？就是不管法律是怎么写的，不管事实真相是怎样，不走法院流程，不按法院判决来，由主管的人来评估这件事该怎么办，他自己拍脑袋来决定一个合适的解决方案。现在这个所谓的先垫付5万，明显就是人治社会才能做出来的事情。为什么要垫付？为什么垫付的标准是5万？没有为什么，领导拍脑袋决定的，没有任何法律依据。人治社会在中国被骂了40年，大家都推崇法治社会，都推崇依法办事，领导拍脑袋是一个绝对的贬义词。但是在河南村镇问题上，我能支持法治社会吗？如果支持法治社会，那就是让40万储户等着，等法院判决，等判决书出来我们再讨论法律是不是有漏洞要补，是不是要上诉。程序正义大于结果正义，这句话也被推崇了40年。这句话的意思，就是走法律流程的程序正义，要大于40万储户的结果正义。哪怕40万储户最后的结果不正义，我们也要维护程序正义，要依法办事，要坚决捍卫法律尊严。我不可能这么说话，这会被人骂死的。那我能支持人治社会，鼓励领导绕开法律自己拍脑袋吗？我能鼓吹结果正义要大于程序正义吗？当然也不能，我要是这么说话，同样会被骂死。那你说我该说什么样的话？把事实抛开，抒发情绪，只骂骂人，简单，但解决不了问题。你要解决问题，就要拿出方案，而这个方案就涉及到底要不要按法律办事的问题。因为最后必须要有人出钱啊，不管你让谁出钱，对方都会问你一句，凭什么让我出钱，依据是什么？你没办法回答他依据是什么，因为没有依据。有人说，怎么没有依据，政府监管不到位，政府出钱啊。首先，法律上并没有这样的依据，如果这都可以的话，那只要社会上有人绕开了警察监管去骗钱，政府就要负责，有人绕开了警察监管去杀人，政府就要负责。故意绕开政府监管的事情太多了，政府没办法负责。另外，即便要政府负责，政府不是一个整体，是由多个部门组成的，每个部门都有自己的考核指标。河南的事情，你让江苏政府出来赔钱，不合适吧。开封村镇银行的窟窿，你让郑州市政府出来赔钱，不合适吧。开封银行系统的窟窿，你让开封市交通局来赔钱，不合适吧。我们可以发现，即便要政府负责，你还是要找到一个责任部门，由这个责任部门出来给钱。但不管你指定谁为责任部门，对方还是会问一句，凭什么由我们部门来承担这个责任，我们犯了什么错？让我们给钱的依据是什么？我们的年终考核指标该怎么办？这又回到了那个找依据的问题，政府内部行政也要有依据的，不然就全乱套了。如果你觉得政府就是一个整体，做事不需要依据，那你亲戚有当公务员的吗？让你那个亲戚找领导聊聊天，从自家预算里支援河南几个亿来填这个窟窿呗，反正大家都是政府，一家人分那么清干嘛。你亲戚要敢和领导提这种要求，百分百被领导打爆狗头，不信可以去试试。哪个领导要是敢把自家部门的工资预算拿出去几亿填河南的窟窿，也百分百会被下面的人打爆狗头，试都不用试。没有部门肯出这个钱，也确实不是他们的责任，而储户也是无辜的，且可怜。怎么办？现在储户闹事了，到河南围堵人民银行，上街拉横幅。明明是村镇银行骗的钱，为什么要围堵人民银行？因为储户知道村镇银行是民办的，老板也跑了，围堵没意义，而人民银行是国家的，围堵有意义。而上街拉横幅，能给政府施压。这个时候，触发了政府的另一个职能，维持社会稳定。维稳的人和银行系统根本不是一波人，银行不负责维稳，负责维稳的人也不负责银行。维稳的人没钱，也没资格拿钱，但必须要维稳，否则就要被处分。放美国这事该怎么办？
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