摘要：
印度的金融市场为何混乱不堪？印度的黑色经济为何无法根除？印度的支付市场如今是怎样的格局？菠菜公司开发印度市场有什么危机？又需要什么支持？凤凰联盟在印度又可以为菠菜公司提供什么？
菠菜业的混乱，引发印度金融秩序的混乱
在菠菜业快速发展的2020年，即便是意识形态较为保守的社会主义阵营，比如中国大陆和越南，都在尝试用各种方式开发菠菜业，中国大陆更是在2018年4发表了《关于支持海南全面深化改革开放的指导意见》，其中明确指出中共中央鼓励海南发展竞猜型彩票和即开彩票。
在严格禁赌的中国大陆，中央政府都鼓励地方政府将菠菜业作为改革发展的突破点，可见菠菜业的潜力和它对经济的促进作用是多么巨大。
但是，我们如果将目光转向南亚大陆，坐拥13亿人口的印度中央政府却愚昧死板、反映迟钝。
即便其国内仍有1.76亿的极度贫困人口（日均生活费低于13.3元人民币的人口），即便其疲软的经济已无法满足大部分人民基本的生活需求，即便疫情使得印度的确诊人数成为亚洲第一世界第三，而大多数贫民却没有任何防护用品……
即便如此，印度中央政府和顽固的保守派依然死不松口，依然拒绝开放菠菜业。甚至印度政府宁肯引发中印边境冲突来转移国内的诸多矛盾，都不愿意尝试改革。
难道在印度政府的认知中，发展菠菜业比战争还让人恐惧？
大多数国家的官员都习惯用屁股来决定思维方式，但是普通民众却选择用脚投票，以实际行动来支持菠菜业。
根据毕马威（KPMG）2010年的报告，印度的赌博和菠菜业务价值超过600亿美元，但其中很大一部分是非法的。
根据国际体育安全中心的最新报告，“印度的菠菜市场价值1300亿美元”。
虽然以上的统计数据差异较大，但不可否认的是，在印度政府禁止菠菜的情况下，非法菠菜业依然蓬勃发展。并且很多印度人为了赌博，甚至选择以各种简陋或者是原始的方式进行。
例如印度的贾巴尔警局和中央邦犯罪处曾组成联合小组，在2020年8月18日展开的一次突袭行动，当场逮捕了17名跨区聚赌的赌徒，而这17名赌徒的参赌资金就高达252.7万卢比，同时联合行动小组还在现场扣押了19辆移动交通工具和6辆豪华汽车。
这是赌博现场的环境，还不如国内城乡结合部的棋牌室豪华
不仅印度地下赌博行为泛滥，就连政府高官和警察也参与到非法赌博活动中。
国际板球理事会反腐败部门的调查人员曾透露，印度体育界高官与一些赌博机构合作，在板球比赛中操纵比赛结果，而负责调查这些假球行为和腐败行为的警察，居然也参与分赃。
由于法律对合法菠菜的限制，大量资金就只能在非法的赌博活动中流动，这也使得民众与犯罪组织被迫联系在一起，而犯罪行为在金钱的刺激下，也更加普遍。
因为非法菠菜的资金量过于庞大，而庞大的资金又只能在地下交易，相辅相成之下，就形成了印度畸形的黑色经济链条。在最严重的时候，印度不法分子使用伪造的票据或存单就敢去地下钱庄申请取现或转账，而犯罪起家的地下钱庄更不含糊，有时甚至敢将成捆的假币交给取款人。
大额假币在畸形发展的经济中备受欢迎，以至于催生了成熟的生产线，在孟买和新德里等大城市，买卖假币一度都是半公开进行的。
因为黑色经济引发的犯罪情况太过严重，加之假币泛滥已经影响正常社会运转，印度总理莫迪在2016年11月8日突然宣布，面值为500和1000的卢比将在当天午夜零点全部停止流通。
这个突如其来禁令在当时震惊世界，也影响了无数人的生活，当天许多印度人到银行排队，期望能降手中的大额纸币换成其他货币，但兑换成功的却寥寥无几。
从现在来看，即便各种数据精确到小数点后3位，但我们仍难以体会当时的印度金融市场有多么混乱，可是印度政府宁愿背负骂名也要壮士断腕的极端举动，无疑证明当时的印度金融市场已经到了生死抉择的紧要关头。
虽然假币问题被政府一刀斩断，暂时挽救了印度的金融秩序，但非法赌博这个“病因”不被根除，印度金融市场的秩序就难以彻底扭转。线下的骗局和黑色交易也不过是转移到了线上，且线上的犯罪行为更难被发觉和打击。
好在印度一些聪明人也明白了“堵不如疏”的道理，与其和非法菠菜玩“猫捉老鼠”的游戏，倒不如将这个产业控制在手中，杜绝犯罪组织染指。
AIGF首席执行官罗兰德·兰德斯（Roland Lenders）就曾表示：菠菜业具有在州财政中增加收入的巨大潜力，只要保持公正性并以合理的税率征税即可。
在势不可挡的非法菠菜发展趋势下，以及经济形势的持续低迷，让印度一些地方政府选择绕过中央政府，单独修订菠菜法规，例如卡纳塔克邦（Karnataka）和马哈拉施特拉邦（Maharashtra）均已推动相关立法进程，这两个地方政府出台的菠菜业合法化的法规或将在2020年前后问世。
前景虽然美好，但单独的州立法并不足以将印度菠菜业变得公开透明，在菠菜依然被限制的地区，地下交易将持续存在，以地下交易为生的犯罪行为依然肆虐，印度金融市场的乱局依然持续。
支付市场不仅竞争激烈，且危机重重
印度是继中国之后全球最大的消费市场，也有着全球第二大互联网用户群，在2019年，其互联网用户就超过6亿人，其中75%的千禧一代有使用移动钱包消费的习惯。
与中国这个社会主义国家不同，印度号称“世界上最大的民主国家”，其独特的政治属性和年轻化的人口状态让它成了全球资本青睐的市场，在移动支付这个捞金领域，更是百家争鸣。
据不完全统计，印度较为出名的移动支付软件（平台）就有几十种，这和中国两家独大的局面完全没有可比性。在这些移动支付软件（平台）中，有印度民间资本持有的，也有印度政府扶持的，更有国外资本站台的，其中较为出名的有Paytm、PhonePe、Freecharge和MobiKwik等。
Paytm，印度最大的移动支付和商务平台，也是印度目前估值最高的独角兽企业，号称印度版“支付宝”，注册用户总数已超过4.5亿人，月活量最高曾达到1.4亿人，由阿里支付提供技术支持。Paytm涉及业务为电子商务、支付银行和在线支付三大类，具体为手机充值、网上购物、水电网话油气费缴纳、地铁卡充值、市政补给、高速公路缴费、应用商店充值、信贷金融、票务预订等；在线下功能方面，用户可以使用Paytm在加油站、街边小店和零售连锁完成支付。
PhonePe，主要业务在数字支付领域，之前是印度最大的电商Flipkart的子公司，后来Flipkart被全球零售巨头沃尔玛收购，PhonePe的持有者也就成了沃尔玛。PhonePe在印度语中的意思是“打电话”，而发音则接近于“手机支付”，它与Paytm是天生的死对头，其用户总量也超过1.7亿，月活用户高达5000万，并且在线下同样势头强劲，共计有100万线下商户。
Mobikwik，印度第二大支付钱包，由红杉资本、GMO、联发投资，拥有用户数量4000万，并且在印度废除大额现金后，其app日下载量增长40%。印度本土银行IndusIndBank宣布已经与MobiKwik达成合作，双方将推出一款联名数字钱包产品‘IndusInd Mobikwik’（移动支付/在线钱包），可支持网上购物、水电网油费缴纳、应用商店充值等。Mobikwik的支付渠道较多，它与行业机构的合作量虽然没有Paytm多，但印度主要公司都有覆盖。
Freecharge，印度第三大第三方支付平台，2013年已获得印度央行颁发的数字钱包服务执照。FreeCharge的用户数为3000万人，月交易单数为3000万单，日均单数100万。FreeCharge的业务内容主要为移动支付、在线钱包、网上购物、水电网油费缴纳、应用商店充值。
Hike，由腾讯投资的印度独角兽公司，类似于印度的“微信支付”，在印度社交类app应用商店排行第一，用户量超过1亿，线上月交易实现500万。业务内容主要为用户转账（类似微信红包服务）、手机充值、电子支付等。
此外还有Oxigen、BHIM、Razorpay、Cashfree等知名移动支付软件（平台）。
前面提到过，因为印度开放的市场环境，所以很多外资涌入印度抢夺市场，而被资本方青睐的移动支付领域，竞争更是最激烈的，即便经过多年厮杀，到现在依然没有出现一家独大或者多家产品平分市场的局面。
例如号称印度“支付宝”的Paytm为了抢占市场，就曾将中国的经验模式照搬在印度市场。
在印度的各大购物中心里，随处可见Paytm的大幅广告，只需交易7笔，即可获得700卢比的返现。
然而与中国市场不同的是，印度社会由于竞争更加激烈，因此印度人就显得更加“鸡贼”，占完Paytm的便宜就不再使用，转而享受其他移动支付软件所提供的优惠。并且这还不是少数现象，而是多数印度人都这么做。因此Paytm依靠大幅度折扣吸纳顾客的模式并未获得成功，并且在没有可观销售增长的背景下，还造成了巨大的损失。
虽然有消息称Paytm已将其每月现金补贴从20亿卢比削减至4亿卢比，并计划通过业务重组继续削减成本，但是阿里巴巴因对其盈利能力感到失望，一度拒绝为Paytm融资。
根据SimilarWeb的数据，2019年第一季度，Paytm Mall的总访问量就已经从2018年第四季度的4500万降至560万。App Annie的数据则显示，Paytm的活跃用户数量也从2018年第四季度的800万锐减至2019年第一季度的400万。
“精明”的印度人不仅使得资本方心灰意冷，就连手机售后也不堪其扰。
印度的人均可支配收入只有中国的1/4，因此大部分印度智能机用户所使用的手机，都是中国产的vivo、华为、小米等安卓手机，且多数都选择价格最便宜的入门版本。但印度人为了享受各种折扣，常常在一个手机里安装5个以上的支付程序，有些人甚至装10个以上，再加上其他乱七八糟的程序和游戏APP，很快就让入门版智能机不堪重负。
而印度人的骚扰能力也是全球闻名，因为手机运行不流畅，很多印度人能连续半年去骚扰手机售后部门。
除了这些知名的支付软件，一些不知名的小众软件也应运而生，这是印度废除纸币后，一些头脑灵活的印度人为了将非法交易搬到网上，特地研发的产品。
这些名不见经传的移动支付软件（平台）既方便了犯罪集团交易，也使得印度的支付领域更加混乱，一些支付软件冒充正规支付，以各种诱惑十足的优惠条件引诱用户下载和支付，在用户尝到甜头后，再一次性将用户的金额卷走，然后改头换面再次行骗。
凤凰联盟—印度支付的目标，在于提供安全稳定的菠菜支付产品
虽然印度的支付市场是百家争鸣的状态，并且还有很多从事灰色交易的支付平台，但这些现有的支付渠道并不适合外来菠菜业发展，尤其不适合中国的菠菜经营者。
首先，主流的支付平台肯定不会和非法菠菜业产生太多的牵连（在印度全国开放菠菜业之前，菠菜在印度大部分地区仍然是非法）。为了做大做强，任何一家支付平台都会让自己远离法律风险，如果为了短期利益选择和菠菜业合作，这些支付平台一定会被印度政府打击，好不容易占据的市场份额只会便宜了别人。
其次，从事灰色交易的支付平台，只会欺负远渡重洋的中国菠菜经营者，绝不会和中国人合作共赢。在中国菠菜经营者进入印度市场之前，这些灰色支付平台就已经成为地下犯罪集团的一部分。废除纸币之前，他们从事洗钱、欺诈、假币贩卖、地下赌场、赛事造假、绑架等犯罪活动。废除纸币之后，他们的本性依然没变，只是将现金交易变成网上交易，并且便捷的网上支付方式还让他们拓展了犯罪范围，连搜刮平民账户余额这种事都做的出来。
最后，印度虽然号称民主国家，虽然开放了资本市场，但印度人的排外情绪和民族主义同样严重，自莫迪政府为转移国内矛盾而与中国大陆交恶后，印度已封禁了中国上百款应用程序。并且印度人爱占便宜和奸懒馋滑的作风，在全世界也都非常出名。
在海外打拼的中国人其实已经有了一定的经验：当中国人与外国人发生矛盾时，自身权益是难以保证的。即便中国人是被侵权人或者受害人，但在司法不公正和民族主义的偏袒下，中国人也难以维权，更难以获得赔偿或者公正的结果。
2018年，马尼拉一家支付公司就被自己的上家，一个体量更大、后台更硬的支付公司截留数千万人民币的支付费用，而这个体量更大、后台更硬的支付公司，就是菲律宾华裔与菲律宾政治家族所经营的，因此官司进展了很久仍没有任何下文，受损失的支付公司还要面对各种人身威胁，最后不得已关闭公司，消失在菲律宾。
中国的菠菜经营者如果进入印度市场，最需要提防的就是印度人把中国人当“肥羊”去宰。最重要的事情就是保证支付渠道的稳定，保证资金的安全。
2018年，凤凰联盟着手考察东南亚各个国家的市场环境，并筹备自己的支付及推广团队。2019年，【凤凰联盟—印度支付】成功组建。与印度本土的支付平台不同，【凤凰联盟—印度支付】是由凤凰联盟独立运营的支付团队，可以最大限度的保证客户的资金安全。
目前【凤凰联盟—印度支付】的开户费用为2.5万人民币，一次开户终身使用。代收和代付费率非别为6%和4%，下发价格为4.5%（含税金），没有日限额和月限额，支持PC端和APP版本。
以上数据与东南亚其他国家已经普及的菠菜支付渠道相比，并没有太大的价格优势，但它最大的优势是稳定和安全。这也是凤凰联盟整合诸多资源后才实现的结果。
因为凤凰联盟独立运营渠道，不受外界的任何干扰，所以它绝对稳定。资金也只经过凤凰联盟的账户，所以它绝对的安全。
资金安全和支付渠道稳定，这是凤凰联盟可以提供的，而这也是发展印度市场的菠菜公司所必须具备的。
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