浅谈商业模式-第三方支付-菲律宾论坛，菲律宾华人论坛-博牛门户社区

徐凤年
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发表于 2018-9-22 10:47:37 4500 22 | 显示全部楼层 |正序浏览

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本帖最后由徐凤年于 2018-9-22 10:53 编辑

第三方支付是什么？
你在淘宝上买个东东，然后在上面下单、支付，之后等待收货、确认收货，整个交易完成，付钱过程不需要现金或者银行卡，这便是第三方支付。
你在门口包子铺买个包子，付钱的时候，打开微信扫一扫，对着包子铺门口贴出来的二维码扫一扫，然后输入金额，确认支付，交易完成，还是第三方支付。
去超市买东西，出来结账的时候，点开支付宝里的付款码，收银员用扫码枪扫一下，完成支付，仍然是。
以上都是第三方支付，区别于传统的现金或者银行卡支付的是，移动无卡支付，且非银行机构完成。
我们看下智库上关于第三方支付的解释：

“第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在“第三方支付” 模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。”

通俗点说就是互联网支付，因独立于自封正室的银行机构支付，所以称为“第三方”支付，呵呵。
新加坡总理李显龙2017年在大会上，赞了一把中国的移动在线支付，说相比较而言，他们就像个土包子，你别说，中国的第三方支付确实走在了世界的前面。

手机支付在中国的市场规模很大，2016年的时候已经接近五亿，在这种背景下，第三方支付平台争夺战打的如火如荼。如前两年的微信红包、集五福，就是支付宝和微信在抢夺用户手机支付入口，后来者还有翼支付、京东钱包、银联钱包、百度钱包等。
大家为什么抢支付入口呢？说白了，抢的是资金沉淀池，并且这个池子里的金钱流动在内部就玩得转，国家没有这笔资金的备案，想想是不是很恐怖？
国家最近成立了个网联，针对的就是第三方支付，这部分支付的交易流水，以后都将流经网联这个入口。这个举措也侧面反映了第三方支付目前的规模和影响。

这个资金池是怎么玩的？这便引出第三方支付的盈利模式了，我们一条条来看下。
比支付宝为例。你在淘宝上买个东东，然后下单支付。你付款后钱到商家账户了吗？没有，而是留在了支付宝，等确认收货后，钱才会转给商户，商户收到钱后才算交易完成，这个过程叫结算。从钱的走向上看，支付是钱从用户转到了支付宝，结算是钱从支付宝转到了商户，这是两个不同阶段。
以上使用场景中，有几个环节是支付宝的赢利点。

交易流水的手续费。

在结算时，支付宝会扣除一部分手续费，再把剩余的钱转给商户。这种手续费模式跟银联类似，每笔拿提成，海量数据来的时候，手续费规模就不得了了。

再对比看第三方支付，第三方支付中银联自始至终没有参与，如果是用支付宝自由资金池来支付(余额宝、余额、花呗等)，发卡行也不会参与，这是恐怖的地方。也就是说，在第三方支付规模很大的时候，这些海量支付交易流水，不经过国家监控，脱离了国家控制。也是基于此，国家成立了网联来对第三方支付一统江湖。
第三方支付中没有银联甚至发卡行的参与，便少了他们的手续费支出，在移动支付生态链里，支付宝、微信支付、京东钱包、百度钱包，他们就代替了银联和发卡行的位置，代替他们向商户收取手续费。
对于商户呢？与银行相比，第三方支付机构的手续费有明显的吸引力（相比便宜很多），这也是第三方支付推广的这么快的原因。
对于一些大的电商商户，第三方支付的手续费虽然比银行便宜，但是交易量庞大情况下，这笔费用是很可观的。以京东为例，与其每年交这么几千万的手续费，还不如我自己做在线支付，这就牵涉到支付牌照的问题，所以京东在2012年收购了一个支付公司，自己拿到了牌照，也是财大气粗啊。

沉淀资金池的收入

从支付到结算的这个时间差期间，钱是在支付宝的资金池里，用户多、体量大后，这笔钱数目不少。
另外，当大家习惯用第三方支付，用户黏性培养到一定程度后，就会将支付宝作为自己的小金库，往里存钱，不用时也在里面放着，这跟银行吸纳老百姓储蓄做投资是一个道理。
所有这些沉淀下来的资金，第三方支付机构是可以来支配的，存到银行当利息、购买理财、或者做其它投资，都是不菲的收入。

金融理财平台

在海量用户的前提下，接入基金公司等，做理财平台。
余额宝、理财通用过的都知道，2017年支付宝还提出techfin的口号，推出理财平台财富号，运营基金、黄金等多种理财方式。
不过这块也是国家重点防范的，余额宝也是迫于这方面的压力，最高限额一降再降。先是从100万调到25万，最近又下调到10万，对余额宝及挂靠的天弘基金的伤害简直是一万点… 之前天弘基金的季度财报里，余额宝规模已突破万亿，是市场上规模最大的货币基金orz.

商户运营费用

就是阿里给商户提供的一些收费的服务，如商户门店装修、内容营销运营费用、还有付费推广等等。

衍生的利润

除了上面的一些直接的利润，以第三方支付庞大的交易数据为基础，衍生出一些潜在的盈利模式。
如根据用户的消费行为、还款情况，建模分析用户的信用模型，拓展信贷业务。
再如电商平台积累了大量用户交易数据，可基于此做用户行为分析，获取360度用户画像，据此向商户服务，提高商户的获客能力。
以及基于大数据商业智能BI(Business Intelligence)拓展.....

总之，这个行业规模为王，前期骨头难啃阻力很大，但是做到一定规模体量，躺着赚钱的时代就来了。

以第三方支付的龙头企业支付宝为例，来看看其发展历程。
2004年支付宝成立，2011年拿到第一张支付牌照，2013年余额宝上线，在后面的几年互联网支付以及衍生业务开始井喷。在它刚开始起步时，打的口号是走“小额交易”、“中转服务”、“小微、屌丝消费”的角色路子，银行并没有当回事，就闭着眼睛任其发展，等到规模上来、银行醒悟的时候，支付宝已然做大。
支付本身是银行的核心业务，银行的积累与资源比第三方强的多，但愣是被支付宝杀出一条血路，充分体现了民营机构的顽强和优势，没有历史包袱，没有官僚作风限制，进取心也够足，于是便把这件事干成了。
当然支付蛋糕被抢，银行本身难辞其咎，银行的很多模块开发都分给了外包来做，他们的技术底子与互联网的重金培养人才相比，差距不小。另外银行内部受条条框框的制度限制、兄弟部门掣肘，历史包袱重，对市场的反应也慢的多。
尽管如此，第三方支付未来的阻力并不小，从接口接入通道上来说，它的对手是银联。从自有的资金池来说，它的对手是传统金融的各大银行。也难怪乎马没有安全感，时不时的强调随时准备上交郭嘉了。

总之，任重道远，我们拭目以待。