据柬埔寨金融信贷局（CBC）3月底发布的报告显示，截至去年，约498万柬埔寨民众在银行贷款，总计约576亿美元。上述数据来自CBC的194家成员银行和金融机构的记录。



除此之外，官方未获取的民间贷款金额尚不明确。

这意味着平均每位柬埔寨借款人借款约为115,663美元。柬埔寨总人口约1700万，接近500万人口负担着如此高额的贷款，占总人口的将近三分之一。


以目前柬埔寨的发展程度和经济活力来看，这种平均借款额是推动经济增长的动力，还是给民众带来了巨大的财务压力？

不过，根据The Diplomat的报道，柬埔寨私人债务占国内生产总值(GDP)的182%，是东南亚国家中最高的比例。

文章提到微型金融贷款的平均金额达到4213美元，这个数字约为柬埔寨人均GDP的两倍。

此前，柬埔寨国家银行行长谢丝蕾曾表示，向银行或小额信贷机构借钱并不是一件坏事，关键在于贷款的用途。

她说：“如果我们借钱去做生意，赚取额外的收入并偿还给他们，那是一件好事；但如果我们借钱用在错误的地方，如换摩托车、购买新手机，这就是错误的。”

李女士，一位在柬埔寨工作的中国籍员工向记者透露，她所在公司中的柬埔寨员工工资并不高，很多人在月中或月底时会花光工资并向她借钱。每次借款金额不大，有时是50美元，有时是100美元，甚至有时会借到700美元。

“让我惊讶的是，我们家刚上班不到两个月的保姆阿姨，在我们还不太熟悉的情况下，就向我借了100美元。虽然金额不大，但让我好奇的是她的钱到底花在哪里了。”李女士说。

李女士还表示，她曾见过这位保姆的家，孩子们的穿着也不错，并不像特别贫困的家庭。那么，柬埔寨人为何会有如此强烈的借贷需求呢？他们的借贷行为又是如何形成的？

本期周刊，柬单网记者团队将讲述“疯狂借贷”的柬埔寨人，中国人借贷之间的故事，以及借贷背后的原因和纠纷。

为此，记者采访了一位对柬埔寨民间借贷非常了解的资深人士，他熟悉柬埔寨银行及民间借贷的情况。

据这位资深人士介绍，在柬埔寨，借贷不仅是经济活动，更是一种深植于文化、历史和社会环境中的行为。

近年来，随着柬埔寨经济的发展，借贷现象日益普遍，从小摊贩到大学生，再到中产阶层，甚至一些高收入人群，借钱似乎成了他们解决资金问题的常见手段。

资深人士表示，柬埔寨的借贷习惯可以追溯到其动荡的历史时期。柬埔寨长期以来饱受战争和社会动荡的影响，为了保命，许多家庭将财富储存为黄金或其他硬资产，随时准备应对突如其来的变故。

“尽管战争已经结束，但对未来不确定性的恐惧依然深刻影响着柬埔寨人的消费与储蓄习惯。很多人即使有钱，也倾向于快速消费；当资金不足时，借贷便成为他们维持生活的重要手段。”资深人士指出。

他举了一个例子：“我认识一位华人朋友，他们家里每个人都有一些贵重物品，以防万一。发生紧急情况时，这些东西能保命。当年，他和他的姐姐就是靠着身上的黄金保住性命，全家先逃到越南，再从越南逃到法国。”

“他们的信念是：身上可以没有钱，但一定要有保命的硬资产。有些人虽然有钱，但不会轻易变现，因为他们觉得一旦变现就失去了安全感。钱要在手上，在紧急时刻可以马上使用，因为谁也无法预料明天是否会发生战争或其他意外。”资深人士补充道。

柬埔寨人借贷行为的另一个影响因素，可能受到了法国或欧美文化的熏陶，他们也缺乏抗风险意识。因此，许多工厂员工的工资按月发放两次，不像中国人那样，考虑到未来子孙和身后事，觉得成本高就减少消费。

资深人士提到，在Naga门口对面卖椰子和散装汽油的小贩，即便需要借500美元，也会选择借贷来维持生意。他并不觉得利息高，因为柬埔寨的融资成本本就高企。

这种高利率的借贷模式不仅存在于小商贩中，学生群体也不例外。很多非金边籍的大学生为了支付房租、学费和生活开销，不得不频繁借贷。


与其他国家不同的是，柬埔寨学生在资金困难时，往往不会选择向父母或朋友求助，而是依靠金融公司解决问题。

“有的学生租房子，遇到同学结婚时要参加婚礼，租礼服要花8美元，化妆要花8美元，礼金也需要一笔钱。最终结果是勒紧裤腰带生活，或是转向借款，因为家里给的生活费有限。”资深人士向记者介绍。

对于出海到日本的柬埔寨实习生，他们背负的债务也是最多的。据日本司法部移民服务机构公布的一项调查报告指出，针对2200名外国实习生，分别来自柬埔寨、越南、中国、印度尼西亚、菲律宾和缅甸。

报告称，柬埔寨实习生负债比例最高，共有83.5%受访时表示背负债务，平均每人欠下56万7000日元（约4093美元）。

同样的情况也发生在工薪阶层中。比如一位接手工厂的工厂主，经营工厂没多久便花了1万多美元购买了一辆福特车。

资深人士认为：“本可以租车，但他执意要买，而且要买大的。后来工厂资金不足发不出工资，只好向金融公司借钱。他本计划借两周，却一拖再拖，导致工厂两个月的利润都没有了。”

柬埔寨的借贷现象不仅普遍，而且呈现出多层次的结构。借贷者会先通过亲朋好友或小贷公司借钱，这些渠道的利率相对较低。


然而，当无法从第一层借到足够资金时，他们会转向更专业的金融机构，利率显著升高。如果再无法解决问题，借贷者便会选择高利贷公司，这些公司通常不会检查借款人的信用记录，而是依靠其财务状况评估还款能力。

综上所述，柬埔寨的借贷现象不仅仅是一个经济问题，它反映了社会历史、文化和金融环境的综合影响。历史的动荡、不成熟的金融市场、高昂的利率以及对借贷的依赖性，使得很多柬埔寨人处于“疯狂借贷”的状态。

借贷，已经渗透到生活的方方面面，从贫困的学生到中产阶级，几乎很多人都参与其中。如何引导借款人合理使用资金，如何优化柬埔寨的金融环境，将是柬埔寨未来亟需解决的问题。

疯狂借钱的柬埔寨人