结合后疫情时代企业和金融机构反欺诈部署的工作需求，2021年伊始，深谙东南亚、印度市场多年，积累了丰富的当地市场经验的新加坡人工智能和大数据公司领创智信正式发布首部《东南亚智能反欺诈白皮书》，针对东南亚地区的风控痛点，提出了重要的反欺诈工作策略 -- “让人工智能成为未来商业安全的忠实守护者(Gain a Further Advantage from AI Guardian)”。

　　作为领创智信第一份全面介绍东南亚地区智能风控战略布局的白皮书，该报告从宏观背景、核心理念、能力架构、落地应用等维度，阐释了领创智信对于东南亚地区未来人工智能发展规划与反欺诈部署的前瞻思考，通过对“立即识别、确定的预防、稳健实施”等反欺诈核心战略理念的细节阐释，勾勒出了后疫情时代智能反欺诈的全新图景，亦展现了领创智信坚持“智联世界，以人为本，更好实践本地化服务”的愿景和使命，希望能为东南亚金融机构、各行各业，或有意愿开拓东南亚市场的中国企业提供一个新的思考角度，让企业都能在以人工智能为代表的新科技发展进程中获益更多，让企业能在智能数字时代的进程中，更好利用人工智能 -- 让其成为自身商业安全忠实的守护者。

　　发现一：理解欺诈，探寻东南亚欺诈频发的根源

　　作为世界瞩目的新兴经济体，东南亚地区的经济发展呈现了诸多独家亮点：城市化进程迅猛推进，数字经济蓬勃开展，中产阶级规模扩张，当地居民消费水平和购买力快速提升。

　　然而，纵观整个东南亚地区，经济增速带来的改变并没有呈现均衡表现，尤其在金融服务领域，甚至表现为两个极端：根据世界银行的公开数据，在新加坡，居民使用银行服务的比例高达98%；而东南亚地区的其他国家，比如印度尼西亚、越南、菲律宾，目前还有约70%的居民没有银行账户，或迄今从来没有体验过传统的金融服务。除此之外，相比全球其他发达国家集中的地区，东南亚还经常发生严重的网络欺诈、金融诈骗或相关犯罪事件 -- 甚至，这里一度被称为“诈骗分子的温床”。而导致东南亚欺诈频发的根源，领创智信的研究显示：一方面，当地居民普遍缺乏信用意识和金融常识；另一方面，该区域多数国家的现代金融体系发展起步较晚，相关身份验证基础设施与数字信用、反欺诈系统的部署效率低下，使得风险管理变得困难，亦造成了整体风险管理体系的脆弱。

　　发现二：认识欺诈，了解东南亚频发的欺诈类型与手段

　　新冠肺炎疫情的流行对全球政治、经济、就业产生了重大影响。2020年，东南亚企业普遍面临两大重要风险：一是数字欺诈风险；二是信贷风险。

　　2020年以来，东南亚地区激增的数字欺诈风险包括：通过发送虚假电子邮件进行诈骗；使用带有“钓鱼链接”的垃圾邮件窃取信息、制造金钱损失。疫情之下，几乎东南亚的所有行业都遭受了不同程度的数字欺诈，甚至是菠菜业。在数字欺诈风险中，身份盗窃是最高发的诈骗类型。此外，疫情期间，由于远程工作和在线教学的需要，虚拟会议等视频通话类业务的激增，也出现了专门针对此类服务云平台的恶意网络攻击。

　　电子商务行业是东南亚数字欺诈发生率最高的行业，这也是由该区域移动互联网普及率增高、年轻消费群体不断扩大、当地居民可支配收入增加所驱动的。印度尼西亚、越南和泰国被视为受数字欺诈影响最严重的国家，因为它们拥有数量庞大的在线消费人群，手机普及率居全球前列，但大部分人却缺乏对于数字欺诈风险的防范意识，且当地数字信用相关的基础设施并不完善，导致相关行业反欺诈成本过高。

　　信贷风险，是2020年东南亚各行各业普遍面临的第二大风险。新冠肺炎疫情的全球爆发带来了经济衰退和高失业率，企业投资和外部需求的下降导致了相关流动性风险，世界各国的破产案激增。领创智信大数据平台提供的数据亦显示：从2018年10月到2020年4月，领创智信数据库中的电话号码数量一直在持续增长，表明东南亚居民网贷申请人数增加，当地金融机构进行相关查询的频次也在增长； 2020年3月起，机构查询次数有所下降，但领创智信数据库中的查询命中率在前期(前期指2018年10月到2020年2月)持续降低后却迅速反弹回到较高点，这样的数据表现说明：疫情期间，居民信贷逾期现象，或破产相关现象有所增多，因而更多击发命中，整体金融环境信贷风险较高，也存在潜在的欺诈风险。

　　发现三：防范欺诈，企业普遍对人工智能技术寄予厚望

　　在数字化的新时代，各行各业都开始探索并尝试利用新一代科技去变革传统，尤其是看好人工智能的应用 -- 利用此技术自动化琐碎的任务、分析数据、改善用户体验等。除此之外，金融机构更是普遍认为，利用人工智能，可以有更多机会发现不断演变的欺诈模式，确定客户的信用价值，做出商业预测，提前防范潜在的欺诈活动。

　　在东南亚，这股认知风潮从金融行业开始，影响着越来越多的行业，2020年以来，人工智能技术的应用部署在东南亚地区实现了广泛推进，不仅加速应用于金融行业，而且在政府服务、零售和物流领域的技术部署也在显著增长。

　　数据是人工智能技术发展的源泉，智能反欺诈的关键亦在于充分开发算法，提升计算能力，发现更多数据之间的联系，实现对欺诈的提前防范或确定的识别。为了得到更加精确的反欺诈模型，风控工程师都在努力研发新的算法，不过在这个过程中，经常会遇到样本数据数量不平衡的问题。针对此，领创智信在实践中发现：将合规可用的结构化和非结构化内容结合起来，为企业建立一套有章可循的信息体系，可以实现更好的数据挖掘策略。

　　随着各行各业日益数字化，大约80%的数据正在以非结构化的形式广泛传播。这些数据资产合理合规的使用，可以为反欺诈工作部署发挥重要价值。如何将在日常商业活动中产生的各类非结构化数据，转化为有价值的业务洞察力，并将这些数据开发成打击欺诈的有力工具，是东南亚金融和各类在线商业风险管理的一个重要关注点。

　　发现四：智能反欺诈，重在行动力

　　反欺诈技术和解决方案在不断革新，但欺诈者也在不断寻找新的欺诈方式。因此，领创智信认为：实施持续、有效的智能反欺诈解决方案对各行各业都至关重要，这既是每个企业的关键任务，也是为维护整体社会利益，市场个体应做出的具体贡献。

　　调查欺诈与预防欺诈可能都要花费不菲的成本，但这是值得的花费。哪怕只是检测到了一个微小的欺诈迹象，都可以帮助公司避免更大的损失。比起任何的不作为，对欺诈加以提前防范，可以帮助企业避免更严重的损失，领创智信在实践中发现：再高的防范成本最终也将低于遭遇欺诈造成的直接损失。

　　打击欺诈需要采取惩罚性措施；需要在广泛的社会意识层面遏制欺诈行为；同时，还要时刻保持警惕，保持监控每一个非法行为，这些，都是一套有效的反欺诈解决方案，在企业管理层面必须持有的战略思路。此外，当企业需要在全公司层面制定反欺诈政策时，企业一定要向组织传递这样一个信息：如果你犯下欺诈行为，公司将采取行动。

　　打击欺诈还需要与社会各方面进行合作和沟通，这将对建设健全经济体系起着重要作用。对于有意在东南亚投资和经营企业的企业和金融机构来说，领创智信推荐有效的反欺诈解决方案需要按照以下三个基础步骤安全部署：

　　立即识别

　　确定的预防

　　稳健实施

　　发现五：全面提升反欺诈能力，是推进东南亚经济均衡发展的关键所在

　　当下，是东南亚蓬勃发展的时代。全球的资金都在源源不断地涌入，当地企业的估值水平也在飙升，投资者们看好这个新兴市场 -- 快速增长的GDP、强大的消费能力，还有一大批年轻的、享受互联网和移动应用的“新东南亚人”。然而，如何加强控制和化解风险，确保数字经济、普惠金融和整体区域经济的可持续发展，依旧是东南亚市场面临的一项严峻的挑战。毕竟，只要有机会，欺诈就存在。

　　在世界金融发展的历史上，一件看似微小的欺诈交易，亦可以导致全球金融危机的爆发。虽然如今的人们已经可以利用技术，来发现更多隐藏的欺诈行为，但是，打击欺诈是一场永无止境的战斗。实践中，领创智信发现：“如何确定的识别用户身份”与“如何有效核实客户信用”是东南亚各行各业防范欺诈遇到的两个主要障碍，尤其是在银行、医疗服务、保险和社会保障等高度监管的商业部门。

　　在新的数字化时代，保持警惕并积极部署智能反欺诈解决方案至关重要。对任何一家公司来说，遭遇欺诈不仅会造成经济损失，而且还会危及企业金融信用、员工信任和商业信誉。领创智信认为：了解欺诈和管理风险是数字时代东南亚企业的首要任务，毕竟，不能正确认识风险，也就不可能成功地定义业务目标和制定合理战略。

　　打击欺诈是一项比大多数人想象中更复杂的工作，因为欺诈者总是如影随形，健全的法律制度和完善的企业管理政策有利于防止欺诈，但不能彻底杜绝欺诈行为。经验表明，智能反欺诈解决方案的部署对企业来说是一个长期的投资机会：这不仅是一种安全措施，也是一种保持增长的战略。

　　领创智信在实践中发现，拥有以下特征的人工智能反欺诈解决方法，能够更好帮助东南亚企业防范欺诈：

　　创建有本地化策略：本地化意味着为讲不同语言或居住在其他国家的用户调整数字体验。部署具有本地化策略的人工智能反欺诈解决方案对于公司提高其欺诈识别能力至关重要。通过了解不同国家和地区市场的语言、文化和需求，该解决方案可以更好地进行风险管理，促进业务的发展。

　　领创智信在实践中发现：本地化策略可以适应各类应用部署，合格的本地化策略要在深入了解当地情况的前提下，有效结合宏观发展趋势与当地市场痛点。例如，领创智信专为东南亚企业量身定制人工智能人脸识别产品，其机器学习模型需要经过超过2亿张东南亚人脸图像的训练和测试，这是该产品实现确定的识别，实现流畅、高效用户体验的必要技术开发流程。

　　拥有主动检测的能力：在数字时代，企业控制作为主动检测在欺诈检测中至关重要，由于现今大量交易都是以数字方式记录的，使用传统方法可能很难为潜在的不当行为确定责任。

　　发现六：智能反欺诈技术可持续创新的根本：以人为本，技术向善

　　人工智能产业的快速发展是全球经济增长的关键。东南亚企业应该关注部署更具有服务属性，更“体贴”的人工智能反欺诈解决方案，而不是仅仅将其视为一种数据驱动技术，只是将各行各业的知识转化到算法中，为了数据而数据，为了防范而防范。

　　领创智信认为：良好的数据使用原则应该是 -- 企业能够向客户解释，企业所有数据驱动型的决策是如何被制定和产生的。由于机器学习的本质，技术发展的很多细节也必须要得到适当的处理，毕竟没有人愿意看到模型出现偏差而无法纠正。

　　借助先进的人工智能技术，企业可以自信地防止欺诈。如今，人工智能行业对经济变化的影响已成为现实，它给东南亚地区的未来发展指明着一条更安全、更智能的道路。

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